おまとめローンは危険！5つのデメリットと、その対策
借入件数が増えてくると、ついつい興味を持ってしまうのが「おまとめローン」。借金に悩む人にとって、とても魅力的なこの言葉ですが、多くの場合、このおまとめローンをきっかけに多重債務に拍車がかかる傾向が多いように思います。
本日は、そんなおまとめローンのデメリットについて理解し、その危険性について考えたいと思います。
もくじ（メニュー）
おまとめローンとは
おまとめローンとは、複数の借入を一本化して、返済日を1つにまとめるとともに、月々の返済額が軽減される効果も期待されるという金融商品です。
また、このおまとめローンは、高額融資を得意とする銀行はもちろんのこと、「借り手が一方的に有利になる契約」ということで総量規制の対象外とされており、消費者金融系でも扱っていることがあります。
また、はっきりと「おまとめローン」とうたっていなくても、銀行系の高額カードローンの中には、おまとめローンとして使うことを前提に審査をしてくれる事例もあります。
おまとめローンのデメリット
さて、このブログでご紹介しているAさんも、借金が膨れ上がる過程の中で、2度、おまとめローンにチャレンジしています。しかし、いずれも、結果としておまとめローンには失敗しているのが実態です。
その理由を考えると、たどりつくのは、おまとめローンのデメリット。そんなおまとめローンのデメリットを、5つ整理してみようと思います。
【デメリット1】大金を手にすることによる金銭感覚の緩み
貸し手側は、言うまでもなく、「これで他の借金を返してね」ということでおまとめローンの融資をしてくれています。
しかしながら、一瞬とは言え、これまで資金のやりくりに苦しんでいた自分の口座に、まとまったお金が入金されてしまうと、やはり心のどこかに、スキが生じてしまいます。
これを原資に、速やかに返済をしていけば良いのですが、たとえば「一括返済については下記の電話番号までお問い合わせを」のように、返済に一定の手間がかかる借金があると、
「1カ所くらい返さなくてもいいんじゃないの？」
…という悪魔のささやきが、急に耳元で聞こえてくるのです。
【デメリット2】新たな借入への誘惑…
おまとめローンは、複数の借入を一本化することができますが、借金総額を減少に導くためには、これとあわせて、「既借入契約の解約」が必須です。
要は、返済しきったカードローン等は解約しておかないと、せっかくいったん全額返済しても、後でお金が足りなくなったとき、また借りてしまうのです。
「少しくらいいいかな…」が積み重なると、いつの間にか「おまとめローンの負債残高」に「今までの借金総額」がダブルで乗っかり、かえって借金総額が膨らんでしまいます。
こちらもまた、意志の弱さにつけこむ、悪魔のささやきが聞こえてくる…そういことになってしまうのです。
【デメリット3】実は意外と返済が軽くならない
おまとめローンについては「複数の借入を一本化するとともに、月々の支払いを従前よりも安くして、返済の手間を軽くするとともに、支払額を抑えることで、生活を安定させる」という点が魅力であるとされています。
しかしながら、「では、どれくらい支払額が従前より安くなるのか」という点について、冷静に考えてみると、たとえば月5～6万円程度の支払の場合、せいぜい月1万円程度がいいところ。
この「月1万円の支払の軽減」で、生活が抜本的に改善される状況というのは、既に体重債務に至っている人にとっては、正直考え難いでしょう。
もちろん、月1万円の軽減さえ魅力的に感じるシチュエーションが全くないとは言い切りませんが、ここまで述べてきたデメリット・リスクを考えると、「ここまでのデメリット・リスクを背負ってまで、月1万円の軽減をとることが正しい判断」だとは、なかなか思えません。
【デメリット4】利率が高く、総支払額は増加することもある
おまとめローンは、広告などで見ると低い最低利率を掲げて集客している傾向にありますが、実際にこうした低利率が適用されるのは、信用情報がきわめてまともな、ごく一部の方々のみ。
逆に、おまとめローンを頼らざるを得ないような債務状況の方というのは、金融機関にとってはリスクが高いという評価にならざるを得ず、どうしても利率は高くなってしまいがちです。
利率が高いにもかかわらず、月々の支払い額が軽減されているということは、どういうことか。
これはすなわち、借入期間を長くすることによって、月々の返済額を少なくしているに過ぎません。
たとえば、負債総額480万円の借金は、4年（48カ月）で返せば月々10万円の支払ですが、これを6年（72カ月）で返せば月々の支払いは約6.7万円に減ります。確かに月々の支払いは減ってはいますが、返済期間が延びている分だけ利息の支払期間も長くなり、結果として総支払額は増えてしまいます。
多重債務者にとっては、目先の支払金額を抑えることが何より優先されるので、なかなかここに意識がいくことは難しい、あるいはそんな余裕はないのかもしれませんが、これも目をそらすわけにはいかない現実です。
【デメリット5】そもそもおまとめローンは審査が厳しい
ここまで、「おまとめローンの審査が通る」という前提で、もろもろのデメリット検討を行ってきましたが、実はおまとめローンの審査は、非常に厳しいです。
先ほどの「デメリット4」においても記載したとおり、おまとめローンは多重債務者が主な利用者になるわけですが、そういった方々の信用情報は非常に悪く、貸す側としても相当な貸し倒れリスクを背負うことになるわけですから、審査は非常に慎重にならざるを得ません。
ですので、おまとめローンの検討に際しては、「まず審査が通らない」ということを前提に申し込み、「審査が通らない可能性」も十分も踏まえる中で今後の対策を考えなければいけません。
なお、このブログで紹介しているAさんは、社会的に信用度が高い勤務先であったため、おまとめローンの審査に通過しているものと思われます。
【まとめ】おまとめローンよりも債務整理を！
このように、広告だけを見ると非常に魅力的に見えるおまとめローンですが、そのデメリットは非常に多く、そして大きいもの。
おまとめローンの利用は、相当強い意志をもって臨まないと、かえって借金を膨らませ、事態を悪化させることにつながりかねません。
実際、Aさんは、おまとめローンで失敗し、結果として借金を1,000万円にまで膨らませるに至っています。
こうした事例を見ていると、おまとめローンによる借金の整理は、とてもおすすめできません。CMやWebの広告などを見ていると、魅力的に思えるかもしれませんが、こうした失敗のリスク、そして失敗したときのダメージは尋常でなく大きい。
そこも含めて考えると、やはりおまとめローンを考えるくらいなら、いっそ専門家と話をして、債務整理に向かうべきだ…というのが、今の私の考えです。
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