自転車操業…そして、債務整理の存在を知るきっかけ
今回も、前回に引き続き、1,000万円の借金を抱えるAさんの話です。
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Aさんが債務整理のことを知るきっかけ
Aさんが自らの置かれている状況…すなわち、「1,000万円の借金を抱えている状況」に気づいたのは、いつ、どのようにしてか。
今回、その時の様子を振り返りながら、その打開策として、Aさんが債務整理というものがあることを知ったときのお話をしようと思います。
自転車操業とその限界
Aさんが、家計をざっくりと振り返ると、毎月の借金返済を含めて、概ね、月5万円程度の赤字でした。
これまではこれを、カードローンの限度額があるうちは、ここから借入、それが尽きれば新しい借入先を増やすことで対応してきました。
幸か不幸か…と言い方をあえてしますが、Aさんの勤務先は社会的に信用のあるところらしく、また年収も700万円程度はあったので、はじめのうちは借入に苦労はしませんでした。銀行系のカードローンは簡単に100万円単位の限度額で可決してくれ、銀行系が厳しくなると、消費者金融へ申し込み。こちらも、年収の1/3の範囲内での融資は簡単に出してくれました。
ところが、やがてこれらも行き詰まり、どこも新規融資の決定を出してくれなくなったり、あるいは某メガバンクが、借入額の増加に伴う貸付停止を行ったりするなど、借金返済を新たな借金でまかなう「自転車操業」が行き詰まりを見せました。
「まずい…なんとかしないと」
当時のAさんは、その「なんとかする」術を、新たな借金でしか見いだせなくなり、「カードローン 審査 緩い」などのキーワードで検索をしたり、あるいは小規模金融などにも電話をしたりしながら、活路を見出そうとしました。
小規模金融さんからの一言
しかし、そのとき、Aさんは、某小規模金融さんから、電話越しに次のように言われたのでした。
「この年収で、これだけの借金…。金額、件数ともに多すぎる。これは…おそらくどこに行っても借入はできないですよ。債務整理をした方が、いいんじゃないですかね」
Aさんは借入申し込みに書いていない情報、そしてAさんが十分に把握できていない情報を具に先方が知っていることに驚きました。
しかし、消費者金融含め、あらゆる金融機関は、CICなどの信用情報機関から得た情報で、借入情報をすべて把握しています。
Aさんはそうした事情もつゆ知らず、
「そうか…そんなに借入の規模が膨らんでいたのか…」
と、ただ絶望的な気分になっていましたが、ほどなくして、小規模金融さんが言っていた「債務整理」について調べてみることにしました。
「返す」以外に借金を減らす方法…？
小規模金融から言われた「債務整理」。
なんだろう…。
CM等で「債務整理で過払い金の請求」といったものはよく目にしていますが、自分の借入は、そのほとんどが2010年以降で、いわゆるグレーゾーン金利のものは一切なく、そうした話とは無縁のはず。
とりあえず、債務整理でインターネット検索し、概要、全体像をつかもうとしました。その結果、分かったことがいくつかありました。
- 多重債務に陥るなどして、借金を返済しないまま放置しておくと、借金の取り立てが始まり、最終的には給与や住宅等の差し押さえを受け、日常生活がままならなくなること
- ところが、弁護士・司法書士に債務整理等を依頼すると、弁護士等から「受任通知」が発せられ、債務者からの取り立てが停止する、すなわちまずは平穏な生活が送れること
- その間に、大きくは「任意整理」「小規模個人再生」「自己破産」の3つの選択肢を選び、今後の経済面での立て直しを図ることができること
弁護士等が介入する形にすることによって、取り立てが止まりつつ、その間に対処方法を考えることができる…。
「こんなすごいしくみが、この社会にあったとは」
借金は耐えて返すしかないと思っていたAさんにとって、大変衝撃的な内容でした。
「これをもっとはやく知っていれば…」
との思いも芽生えましたが、それは今言っても始まりません。
倒れなかった自転車…確実に行い続けた返済
ところで、実はAさんは、ここに至るまでの間に、返済の遅延を一切していませんでした。
これは、Aさんなりに、借金の返済を延滞してしまうと、信用情報にその旨の記載が載り、自転車操業に支障を来すのではないかと考えて、ここに至るまで、一切の遅延なしに、期日までに返済をこなしてきました。
そんなに胸を張って言えるほどの話ではないのかもしれませんが、これが後に債務整理をする際、「家族や職場にバレずに…」の布石になります。もっとも、そのために無理をしていたが故に、気がつけば借金が1,000万円まで膨れ上がってしまった面もありますが…。
【まとめ】倒れなかった自転車、だけど…
借金を借金で返す自転車操業を繰り返し、気がつけば借金総額が1,000万円になっていたAさん。
月々の返済額は、約26万円。一方で、月々の手取りが約35万円でしたので、借金を返した後に残るお金は約9万円。これで住宅ローンや各種生活費をまかなうことはとてもできないので、不足する例月の生活費を、新たな借金で補てんする、というのが自転車操業の詳細です。
しかし、この自転車操業は、他社借入の増に伴って、メインバンクのカードローンで貸付停止をされたことにより、行き詰まりを見せたのでした。その後、小規模金融等に借入の申し込みをする中で、債務整理という選択肢を手にするに至ったのは、ここまでお話ししたとおりです。
倒れそうで、倒れなかった自転車。でも、倒れないように無理をしたからこそ、借金の総額が膨れ上がった面は否めません。
ところで、借金総額をこの規模まで膨らませるまでの間、いくつかの新規借入を可決させてきています。そのときに、借金を返済ベースに載せることはできなかったのでしょうか…。
次回、そのあたりを考えてみようと思います。
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